Guvernul a aprobat în cele din urmă ordonanța de urgență prin care transpune ultima directivă a creditelor ipotecare. Băncile sunt obligate să caute soluții pentru reducerea poverii financiare în cazul debitorilor cu probleme, înainte să recurgă la executarea silită. De aceste prevederi vor beneficia, însă, doar cei care iau credite de acum înainte.
Cu o întârziere de jumătate de an, Guvernul implementează Directiva 17/2014 privind contractele de credit cu ipotecă.
Noua lege obligă băncile să găsească soluții pentru clienții ajunși în dificultate înainte să recurgă la executarea silită. Banca trebuie să ofere în scris soluții debitorului și să reducă ratele pe o perioadă de până la 12 luni, fie pentru că acestuia i-au scăzut veniturile, fie pentru că dobânda a crescut cu mai mult de două puncte față de momentul contractării împrumutului.
Executarea silită nu poate porni mai devreme de trei luni de la declararea scadenței anticipate a creditului. Aceasta este una dintre puținele prevederi care se aplică și creditelor în derulare, alături de noile reguli privind cesiunea de creanțe și activitatea firmelor de recuperare.
Consumatorul poate solicita creditorului să vândă singur imobilul înainte de declararea scadenței anticipate sau a executării silite. Are la dispoziție cel puțin șase luni, spune legea. Abia după această perioadă va putea începe executarea silită. Astfel, teoretic, debitorii, pot fi executați silit doar după aproape nouă luni în care nu și-au mai plătit ratele. Dacă combinăm acest efect cu cel al Legii dării în plată, neafectată de această OUG, atunci debitorul poate sta "gratis" aproape un an în locuință și să rămână la urmă fără nicio datorie la bancă.
Creditorii nu au voie nici să introducă noi comisioane sau să le majoreze pe cele existente pe perioada derulării contractului și nici să crească marjele fixe sau dobânzile fixe. Aceste prevederi sunt oarecum redundante, din moment ce existau deja în OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
CITEȘTE ȘI A dat în plată și e fericită: Am senzația că am câștigat la loto. Am câștigat 200.000 de franci! Ordonanța precizează clar că se aplică doar pentru contractele semnate după data intrării acesteia în vigoare, adică la 10 zile de la publicare.
Firmele de recuperare vor fi pentru prima dată reglementate și sunt obligate să se înscrie în evidența Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor.
Acestea nu vor mai putea percepe alte dobânzi și comisioane pentru creanțele cesionate, afară de dobânda penalizatoare legală – care este cu patru puncte procentuale peste dobânda BNR, adică 5,75% în acest moment.
Recuperatorilor li se interzice să hărțuiască în vreun fel debitorii, să-i oprime sau să-i amenințe. Ei n-au voie nici să-i rușineze social pe debitori, prin contactarea angajatorului, a familiei, vecinilor sau prin publicitate la scara blocului, lucruri care se întâmplă în unele cazuri în acest moment.
CITEȘTE ȘI Debitorii mai au de așteptat. Justiția amână reducerea tarifelor notariale pentru darea în plată Firmele de recuperare trebuie să apeleze la intanță pentru a putea vinde ipotecile preluate de la bănci, din moment ce contractele cesionate de aceștia nu vor mai fi considerate titluri exectuorii. Însă acest lucru se aplică doar pentru contractele noi, cele aflate în vigoare în prezent fiind în continuare titluri executorii.
Profit.ro a urmărit evoluția proiectului de lege de la stadiul în care ANPC voia să-l trimită în Parlament, până la diferitele drafturi de OUG. (puteți citi mai mult pe acest subiect aici, aici și aici)
Se remarcă o înmuiere substanțială a proiectului, favorabilă băncilor, față de forma inițială, după ce Autoritatea a purtat mai multe discuții cu bancherii.
Prevederi importante au dispărut pe parcurs. Inițial, contractele de credit ipotecar ar fi rămas fără puterea de titlu executoriu, așa cum se întâmplă în alte țări europene. Această prevedere a dispărut din forma publicată în martie (penultima).
În forma inițială, recuperatorilor li se interzicea să perceapă orice fel de comisioane și dobânzi, însă acum au dreptul la dobânda legală penalizatoare.
CITEȘTE ȘI EXCLUSIV Băncile vor raporta Fiscului operațiunile de peste 15.000 euro, dar și beneficiarii reali. Notarii și executorii nu mai pot refuza să dea informații O altă prevedere care a dispărut e aceea că băncile n-ar mai fi avut voie să vândă creanțele către firmele la care sunt acționare. Se păstrează în continuare interdicția ca băncile să vândă credite performante către alte firme care nu sunt bănci la rândul lor.
Poate cel mai important lucru care a dispărut pe parcurs este aplicabilitatea. În forma inițială a proiectului se preciza că legea se aplică și la creditele în derulare, în cazul în care apar probleme la plata ratelor după intrarea în vigoare a acesteia.
Din forma adoptată azi, față de precedenta, au dispărut orice prevederi referitoare la controul și sancțiunile aplicate de BNR creditorilor în privința evaluării bonității clienților.
O noutate este faptul că și dezvoltatorii imobiliari vor trebui să ia aviz de la ANPC dacă vor să vândă locuințe în rate și care vor trebui să se supună aproape în totalitate noilor reguli de protecția a consumatorilor.
