Eșec pe linie. ANPC pierde și procesele cu ING Bank și CEC Bank în chestiunea anuităților, ultimele două dosare care nu aveau o decizie pe fond. Băncile au câștigat astfel, pe fond sau în apel, toate litigiile cu Autoritatea, conform datelor analizate de Profit.ro.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
Judecătoriile bucureștene au admis plângerile contravenționale ale ING Bank și CEC Bank împotriva sancțiunilor aplicate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor în mai 2023.
Cele 19 bănci au câștigat astfel toate procesele cu ANPC cel puțin într-o fază procesuală, după ce au fost amendate pentru că ar fi încălcat legea când au acordat credite cu rate în anuități, adică egale, ceea ce i-ar fi prejudiciat prin faptul că această formă de amortizare duce la o scădere mai lentă a principalului, deci sunt achitate astfel sume totale mai mari cu titlu de dobândă.
3 aprilie - Eveniment Profit Health.forum - Sănătate nouă
16 aprilie - Maratonul de Educație Financiară
La începutul rambursării împrumuturilor în anuități, debitorul achită circa 75% dobânzi și doar 25% din capitalul împrumutat.
La momentul aplicării sancțiunilor, care au fost însoțite și de niște ordine de refacere a contractelor (suspendate), dobânzile la credite erau într-o creștere puternică, ca urmare a exploziei dobânzilor interbancare, pe fondul inflației foarte ridicate și în condițiile în care o pondere foarte ridicată ale contractelor erau încheiate cu dobânzi variabile.
În faza de fond, băncile au câștigat în 18 cazuri, în timp ce ProCredit Bank, care pierduse pe fond, a câștigat în apel. Există până la acest moment trei decizii definitive.
În multe dintre dosarele pentru care există o motivare redactată, instanțele au considerat că sancțiunea aplicată de ANPC, de practici comerciale incorecte sau înșelătoare, prevăzută în legea 363/2007, s-a prescris la 6 luni de la semnarea contractelor.
În dosarele în care au intrat în fondul problemei, instanțele au acceptat apărările băncilor, potrivit cărora anuitățile reprezintă principala metodă de rambursare a creditelor, fiind prevăzută de lege – cum e cazul OUG 50/2010 privind creditele acordate consumatorilor.
Cealaltă metodă de amortizare recunoscută este cea în rate descrescătoare. Avantajul acesteia din urmă este că dobânzile totale plătite sunt mai mici la finalul creditului, dar ratele inițiale sunt mai mari cu până la o treime, astfel că e nevoie de venituri mai ridicate pentru a lua același împrumut.
Așa cum a arătat și cu alte ocazii Profit.ro, la un credit de 100.000 de euro pe 30 de ani, cu o rată de dobândă curentă de 5% pe an, în sistemul de rate descrescătoare capitalul rambursat este de 278 de euro pe lună, în fiecare lună, în timp ce dobânda începe de la 417 euro, astfel că prima rată este de 694 de euro, iar dobânda totală de plată este de 75.200 de euro. La același credit, dar amortizat în anuități, prima rată este de 537 de euro, din care 120 de euro principalul și 417 euro dobânda. La final, dobânzile totale de plată ajung la 93.250 de euro.
ANPC a susținut, în cadrul proceselor verbale de contravenție, că graficele de rambursare în care se arată compoziția ratelor sunt formate preponderent din cifre și nu pot fi înțelese de consumatorul mediu.
Un exemplu de motivare dintr-un dosar, magistratul arată că graficul de rambursare are „un conținut clar și inteligibil” și că un consumator mediu are capacitatea de a citi sumele trecute în tabel și de a înțelege că „că în primii ani ai creditului o mare parte din cuantumul ratei va fi imputată asupra dobânzii, urmând ca acest lucru să se inverseze spre finalul perioadei de contractare”.
În ordinele emis de președintele ANPC de la acel moment, Horia Constantinescu, băncilor li s-a cerut să emită noi grafice de rambursare către clienți prin care ratele să fie calculate echitabil, fiind formate în proporții egale din capital și dobânzi. Din punct de vedere matematic, o astfel de formulă nu permite închiderea creditelor fără o rată reziduală. De altfel, în apărările băncilor reținute de instanțe, o astfel de metodă de amortizare nu există nicăieri.
Băncile sancționate sunt Banca Transilvania, BCR, BRD, ING Bank, CEC Bank, UniCredit, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Exim Banca Românească, Garanti Bank, Libra Bank, First Bank, Intesa SanPaolo Bank, Alpha Bank, Vista Bank, Patria Bank, Credit Europe Bank, Techventures Bank și ProCredit Bank. First Bank, Libra Bank și ProCredit Bank au câștigat definitiv procesele.
