Jurisprudența Curții Supreme în problema clauzelor abuzive pare să schimbe tot mai mult în favoarea clienților băncilor. Înalta Curte a decis ca un client al celei mai mari bănci din România să plătească o dobândă de 1,25%, față de 10% cât plătește în prezent la un credit ipotecar în euro, după ce a constatat că dobânda internă a băncii este abuzivă și trebuie înlocuită cu Euribor. În cazul unui proces colectiv de la sfârșitul anului trecut, Curtea considera că nu poate stabili ce dobândă să folosească părțile, chiar dacă a găsit clauze abuzive în contractele BCR.
După un an de dobândă fixă, clienții BCR care au luat credite ipotecare în euro înainte de criză au avut neplăcerea să constate că au de plătit o dobândă aproape dublă din cel de-al doilea an. Dobânda a tot crescut în timpul crizei și a mărit ratele clienților, afectați deja de deprecierea leului.
Cea mai mare bancă locală s-a folosit de prevederile unei clauze din contract potrivit căreia dobânda creditelor fluctuează nu după cea din piață, ci după o formulă internă, necunoscută clienților.
“Dobânda curentă este formată din dobânda de referință variabilă, care se afișează la sediile BCR, la care se adaugă 1,5 puncte procentuale”, scriau cele mai multe contracte ale băncii. În unele, marja era mai mică, în altele - mai mare, dar, în general, între 1 și 2%.
CITEȘTE ȘI EXCLUSIV Sistemul bancar a făcut profit de 4,9 mld. lei în 2015, umflat de tranzacția Banca Transilvania – Volksbank După 2010, clienții BCR au început să cheme banca în judecată, nemulțumiți de majorarea dobânzilor.
La fel a făcut și C.M., posesorul unui credit în euro contractat la finele lui 2007.
Aventura lui în instanță a început în 2011 și s-a terminat abia săptămâna trecută, când a obținut cea mai bună soluție pe care a dat-o Înalta Curte de Casație și Justiție unui client BCR până acum.
Instanța Supremă a decis că formula dobânda de referință variabilă reprezintă o clauză abuzivă și trebuie eliminată din contract. Mai mult, la solicitarea clientului, instanța a admis ca aceasta să fie înlocuită cu cotația monetară interbancară Euribor la o lună, care are o valoare negativă în prezent, de -0,25%, urmare a politicii de relaxare monetară a Băncii Centrale Europene. Lângă Euribor, se adaugă marja inițială din contract de 1,5%, astfel că rata curentă scade vertiginos de la 10,4%, cât plătește clientul în prezent, potrivit avocatului său, Alexandru Șeulean.
“Este prima decizie în care Înalta Curte fixează dobânda BCR, pe clauze abuzive. Sper că-și schimbă practica”, a declarat Șeulean, pentru Profit.ro, care a explicat că dosarul este penru a doua oară la ÎCCJ, care prima oară la trimis spre rejudecare la Curtea de Apel.
Instanța a decis și că banca trebuie să restituie toate sumele încasate fără temei, estimate de avocat la 15.000-20.000 de euro.
“Remarcăm că este ilogică impunerea de către instanța a unor dobânzi la credite mai mici decât dobânzile pe care banca le plătește la depozite, plus celelalte costuri de finanțare și administrative. Vom aștepta redactarea motivării instanței și vom urmări căile extraordinare de atac”, declară pentru reprezentanții BCR.
ÎCCJ a reprezentat multă vreme un teren interzis pentru clienții BCR. Mulți ani, banca nu a pierdut nici un proces pe contractele de credit acolo, chiar dacă în țară magistrații de la instanțele de rang mai mic declarau abuzive clauzele băncii în mai multe litigii.
În ultimii doi ani, dar mai ales anul trecut, situația s-a schimbat. În toamnă, unul dintre grupurile de clienți ai BCR a câștigat un proces colectiv chiar în recurs la Curtea Supremă. Speța este identică cu cea din cazul expus mai sus. Doar că magistrații, deși au considerat abuzivă clauza privind dobânda de referință variabilă, au motivat că nu au dreptul să intervină în contracte pentru a o înlocui cu Euribor, deși asta cereau clienții. Judecătorii a stabilit că banca și debitorii trebuie să negocieze pentru a ajunge la o nouă formulă de dobândă, ceea ce se întâmplă în prezent.
O dobândă formată din Euribor la o lună plus o marjă de 1,5% e greu de obținut, însă, pentru clienți, la fel și returnarea unor sume mari de bani.
BCR consideră că ultima decizie a Curții face ca practica să devină neunitară.
“În judecarea cauzelor similare anterioare, soluționările ICCJ au motivat constatarea incorectă a identității între "dobânda de referință variabilă" și EURIBOR, precum și faptul că instanței nu îi este permis să treacă peste termenii conveniți de părți în contract, interpretând greșit actul de voință al părților sau atribuindu-I un alt înțeles (în termeni de preț). Această sentința se află în contradicție cu hotărârile anterioare ale ICCJ, care au dat dreptate băncii ori au trimis părțile la negociere”, adaugă reprezentanții BCR.
Potrivit legii 193/2000, o clauză este abuzivă dacă nu este negociată cu consumatorul și creează un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților.
Instanțele au arătat, în mii de decizii, că băncile care au utilizat dobânzi interne nu au reușit să explice în contracte mecanismele de variație a dobânzilor, acestea fiind la discreția băncii, care și-a mărit profitul în dauna consumatorilor, fără ca acesta să aibă posibilitatea să se opună sau să prevadă că îi vor crește costurile din contract.
Pe de altă parte, spun cei de la BCR, instanțele n-ar trebui să evalueze dacă un consumator plătește prea mult pe pe un produs, potrivit unei clauze contractuale, ci dacă respectiva clauză este clar exprimată.
“În practică instanțelor, evaluarea naturii abuzive a clauzelor nu se asociază cu calitatea de a satisface cerințele de preț și plata și nici cu produsele și serviciile oferite în schimb, singurul aspect de verificat fiind măsură în care aceste clauze sunt exprimate într-un limbaj ușor inteligibil”, arată oficialii BCR.
BCR are pe rol mai multe procese și cu Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Aceste litigii au efecte asupra tuturor contractelor de credit, în caz că sunt câștigate de ANPC.
Pe de altă parte, banca a lansat anul trecut o ofertă de diminuare a ratelor pentru clienții cu credite în euro, în schimbul stingerii posibilelor litigii. Ultimele date furnizate de bancă arată că 30.000 de clienți au acceptat oferta.
