Curtea Supremă spune că dobânda de referință variabilă a BCR e abuzivă și trebuie eliminată din contracte, iar debitorii vor păstra marjele fixe mici, acolo unde există. Pe de altă, parte ÎCCJ vorbește de obligația ca BCR să negocieze cu clienții o nouă formulă de dobândă. Cei aproximativ 200 de clienți vor putea recupera banii plătiți în plus în ultimii 8-9 ani doar printr-un proces ulterior.
Banca Comercială Română a pierdut, în octombrie, un proces cu unul dintre grupurile de clienți reprezentați de avocatul Gheorghe Piperea, început în 2010, după ce ÎCCJ a întors în recurs o decizie favorabilă băncii.
Înalta Curte de Casație și Justiție a decis, în primul litigiu colectiv judecat, că dobânda de referință variabilă a BCR este abuzivă, pentru că este exprimată în termeni de maxim echivoc, iar consumatorii nu au putut cunoaște, astfel, cum funcționează. BCR a crescut dobânzile la creditele ipotecare în euro la 10% pe an și chiar peste în perioada de criză, în timp ce referințele de pe piețele monetare au scăzut spre minime istorice.
De interes pentru părți este modul în care se va aplica decizia, după ce atât Piperea, cât și avocații BCR, de la NNDKP, au clamat victoria.
Curtea Supremă spune că partea privind DRV este eliminată din contracte, dar rămâne partea fixă – singura care corespunde acestui criteriu fiind marja. În câteva contracte, debitorii au marjă 0, astfel că dobânda curentă era egală cu DRV. În privința celor din urmă, ÎCCJ spune că trebuie să existe o negociere pentru a stabili nivelul dobânzii.
“Dând eficiență prevederilor art. 6 din Legea nr. 193/2000, care, prevăzând că nu vor produce efecte asupra consumatorului clauzele constatate ca având caracter abuziv, instituie în privința acestora sancțiunea nulității, instanța supremă va constata nulitatea absolută parțială a clauzei privind dobânda, în partea privind dobânda de referință variabilă, precum și a oricărei alte clauze care permite Băncii să modifice unilateral cuantumul dobânzii”, se arată în motivare.
Instanța spune că pentru a păstra contractul este necesară păstrarea măcar parțială a clauzei de dobândă, singura criticată de către debitori fiind, oricum, referința variabilă.
“Pe cale de consecință, continuă să își producă efectele, în cazul contractelor care au o astfel de prevedere, clauza privind dobânda exprimată în procente fixe, iar în cazul celorlalte contracte părțile urmează a stabili dobânda prin negociere, conform considerentelor ce se vor arăta”, se mai arată în motivare.
CITEȘTE ȘI Debitorii români supraîndatorați rămân și fără darea în plată, și fără falimentul personal Cum marja plătită de clienți este de 1-2%, aceștia ar beneficia, teoretic, de costuri reduse.
Curtea spune apoi că BCR trebuie să emită noi grafice de rambursare, din care să reiasă cât au clienții de plătit, apoi vorbește despre condițiile de negociere. Deși în paragraful citat anterior instanța face referire la necesitatea ca dobânda să fie stabilită prin negociere, din felul în care formulează ulterior paragrafele reiese că necesitatea unei negocieri există pentru toți clienții, prin care să fie stabilită o nouă referință variabilă.
“În această situație, revine pârâtei obligația ca, pe baza unor negocieri reale și efective cu împrumutații și în baza acordului acestora liber exprimat, să modifice clauza declarată nulă atât sub aspectul modului de determinare a dobânzii, cât și sub aspectul momentului de la care această modificare operează și, subsecvent acestei modificări, să emită noi grafice de rambursare”, se arată în documentul citat.
Piperea spune că va merge cu clienții la negociere.
“Obligația de negociere este doar a pârâtei, nu și a noastră. Dacă ne cheamă, ne vom duce (…) Până la urmă te duci, și? Dacă nu se ajunge la un consimțământ, ce faci?”, spune avocatul.
Legea spune că sumele încasate fără temei trebuie restituite consumatorilor, iar BCR a încasat în acești ani, cel puțin parțial, dobânzi de 10% în temeiul unei clauze abuzive.
Curtea spune că nu știe cât este dobânda clienților în acest moment, deci nu poate dispune restituirea sumelor încasate fără temei reclamanților și îi invită pe aceștia să deschidă un nou proces pentru a cere banii înapoi, în funcție de rezultatul negocierilor.
“Cel mai delicat lucru pentru ambele părți este că a zis (instanța) că, deși avem dreptul la restituirea prestațiilor anterioare, cererea este prematură. Deci ne invită să facem o altă acțiune”, spune avocatul clienților. Piperea precizează că din acest motiv a depus, deja, o cerere de revizuire a deciziei.
În ipoteza în care instanța ar fi acceptat că debitorii mai datorează doar marja fixă, atunci și fără expertiză ar fi putut spune că banca trebuie să restituie contravaloarea părții variabile din dobândă încasată, însă nu a făcut acest lucru. Mai departe, magistrații vorbesc despre faptul că părțile au agreat un contract în care dobânda va fi fixă în primul an și variabilă ulterior, iar debitorii au atacat doar modul de calcul al dobânzii variabile, nu și faptul că dobânda variază, ceea ce oferă un nou indiciu că părțile trebuie să stabilească o nouă referință, care în cazul creditelor în euro este Euribor.
De altfel, aceasta a fost cererea principală a clienților, care au vrut asimilarea DRV cu Euribor. ÎCCJ a respins această cerere, motivând că nu poate interveni în contracte.
“Cert este că ei trebuie să modifice graficele de rambursare și aici va fi foarte interesant de văzut: cum va suna graficul de rambursare. Pentru că instanța spune că nu există decât partea fixă din dobândă, adică acea marjă, și mai există și contracte care nu au parte fixă, adică contracte fără dobândă”, spune Piperea.
Reprezentanții BCR nu au putut fi contactați până la ora redactării acestui articol pentru un punct de vedere.
CITEȘTE ȘI Băncile abia dacă mai oferă dobânzi de 1% la depozite. Firmele și populația trec pe conturi curente și cash Cea mai mare bancă din sistem are pe rol și mai multe litigii cu ANPC privind dobânda variabilă și diferite comisioane încasate de la clienți, iar o decizie defavorabilă BCR ar putea duce la schimbarea întregului portofoliu de contracte semnate în perioada de dinainte de criză. BCR a început să oferteze clienții începând cu toamna anului trecut și le-a propus dobânzi mai mici în schimbul renunțării la orice pretenții litigioase. Din cei aproximativ 50.000 de clienți cu credite ipotecare vizați, 25.000 au semnat oferta.
